Банки пересчитают украинцам кредитные расценки по новым правилам

«По предварительному прогнозу, кэш-кредиты могут подешеветь на 3-4% годовых. Может быть на 5%. Посмотрим, как упадет депозитный рынок», — оценила перспективы директор по розничному кредитованию Альфа Банка Ольга Пархоменко, — пишет UBR.ua .

В первую очередь ставки будут снижать для проверенных клиентов с хорошей кредитной историей. Реже на скидки смогут рассчитывать заемщики «с улицы», впервые пришедшие в банки за займами.

«Возможно, сделаем выгодные предложения для лояльной аудитории», — подтвердил директор департамента потребительского кредитования Кредобанка Сергей Кирюхин.

Хотя, конечно, нынешний пересмотр цен не станет революционным. Ведь кэш-кредиты славятся своей дороговизной, и в лучшем случае, процентные ставки опустятся с 80-85% до 75-80% годовых.

«Снижение на 2-4% годовых существенно не отражается в ежемесячных платежах при кредитах в 5-20 тыс. грн. В этом диапазоне сегодня находятся средние востребованные суммы. Поэтому не будет такого, что постоянные клиенты будут мигрировать между основными игроками, у которых базовые условия почти одинаковы», — отметил председатель правления Forward Bank Андрей Киселев.

Впрочем, новым заемщикам и тем, кто не может похвастаться хорошей кредитной историей (допускал просрочки при выплате кредитов в разных банках) не достанется даже этих скидок. Им придется платить полную цену.

«Система позволяет ряду клиентов, даже с плохой историей давать займы, но только под большую ставку. Ею банки компенсируют кредитные риски, которые получают в данном сегменте», — отметил политику кредиторов член правления, директор по рискам Идея Банка Ростислав Синишин.

Больше заемщиков — больше кредиторов

Хотя выбор у заемщиков будет становится все шире. Банки любят выдавать кэш-кредиты из-за их дороговизны: если на них они зарабатывают до 80-85%, то на ипотеке или автокредитах в среднем лишь 15-25% годовых (иногда до 30% годовых). Так что число финучреждений, выдающих займы наличными может расти.

Банкиры надеются на расширение круга их потенциальных клиентов. Сейчас ведь только 40% украинцев могут похвастаться большой официальной зарплатой, а с 60% граждан работодатели расплачиваются «в конвертах». И они могут принести банку справку лишь с минимальной зарплатой — сейчас это 3200 грн. — и получить скромный кредит.

Ведь оценивая заемщика, банк учитывает не просто доход человек, но и его возможность прожить на эту сумму. С учетом расходов на еду и коммунальные услуги, которые постоянно растут.

«Каждое повышение коммуналки выбрасывает новый сегмент просрочки, которая стабилизируется не раньше, чем через 2-3 месяца», — заметил Ростислав Синишин.

Когда подешевеет

К существенному обвалу ставок кредиторы пока не готовы. Не только из-за высоких процентов по депозитам (по ним продолжают платить больше 20% годовых в гривне), но и из-за ахового финансового состояния заемщиков.

Ведь как только люди начинают нарушать график погашения кредитов, банки тут же начинают формировать крупные резервы. В прошлом году Нацбанк ужесточил требования на этот счет (постановлением №351). Достаточно совсем небольшого проступка заемщика, и банк уже должен формировать 100%-е резервы: если человек должен, скажем, 20 тыс. грн., то от банка требуется такие же 20 тыс. грн. заморозить на спецсчете на случай невозврата. В условиях тотальных неплатежей по кредитам и армии проштрафившихся заемщиков — это грандиозные расходы для банка.

Точные размер резервов по новым правилам пока еще не пересчитали — банкиры переоценят уже выданные кредиты лишь к осени 2017 г. Их нужно оценивать уже по международным стандартам, адаптированную методику для которых Нацбанк еще не подготовил. Но финансисты уже сейчас предвкушают дополнительные затраты от всей этой кампании: они могут вырасти на 50-60%.

Но это еще не точно, и пока финансисты не получат точных оценок и не доложат об этом владельцам, они не обещают большой лояльности к заемщикам.

«Пока не будут сформированы все резервы, пока менеджмент банка не объяснит акционерам, хватает ли капитала, какие объемы капитала еще нужны и как будут возвращаться инвестиции, банки не пойдут на активное кредитование и не будут снижать ставки, чтобы захватить долю рынка, а с ним и с риски. Это касается всех займов, в том числе и кэш-кредитов», — резюмировал Андрей Киселев.