Коли дострокове погашення кредиту BitCapital дозволяє реально заощадити

Можливість повернути кредит раніше ще не говорить, наскільки це вигідно. Якщо до запланованого погашення залишився один день, економія може виявитися невеликою. Якщо ж попереду ще два тижні нарахування процентів, різниця буде значно помітнішою.

У випадку з BitCapital важливо враховувати й конкретний кредитний продукт. Вартість користування коштами пов'язана з денною процентною ставкою та кількістю днів, а для іншого передбачений графік платежів. Тому оцінювати дострокове погашення варто не за принципом «чим раніше, тим краще», а в гривнях: скільки потрібно заплатити сьогодні і скільки коштуватиме кредит, якщо залишити його відкритим.

За які дні ви насправді платите

Найпростіше побачити можливу економію на прикладі Profi. У цього продукту діє дисконтний період, протягом якого застосовується відповідна процентна ставка. Для нового та повторного клієнта умови можуть відрізнятися, також на ставку здатний впливати промокод.

Поки людина користується кредитними коштами, за договором нараховуються проценти. Якщо борг повністю закритий раніше, скорочується і фактичний час користування грошима.

Саме тут виникає економія. Позичальник не отримує окрему «винагороду» за дострокове погашення. Він просто не продовжує оплачувати ті дні користування кредитом, які йому вже не потрібні.

Різниця особливо відчутна, коли до запланованої дати повернення залишається багато часу. Закрити кредит на десять днів раніше і зробити це ввечері напередодні останнього дня — дві зовсім різні ситуації з погляду можливої економії.

Скільки коштують зайві дні

Оцінити порядок суми можна простим розрахунком. Припустимо, залишок кредиту становить 10 000 грн, а для умовного прикладу візьмемо денну ставку 0,5%.

Один день користування такою сумою коштуватиме:

10 000 × 0,5% = 50 грн

Якщо кредит можна повністю повернути на п'ять днів раніше, різниця становитиме 250 грн. На десять днів — 500 грн, на п'ятнадцять — 750 грн.

Ці цифри не є тарифом або розрахунком конкретного кредиту BitCapital. Приклад лише показує залежність між залишком боргу, денною ставкою та кількістю днів. Реальну суму потрібно визначати за умовами власного договору.

Саме тому фраза «я погасив кредит достроково» майже нічого не говорить про отриману вигоду. Один позичальник скоротив період користування коштами на два тижні, інший — лише на добу.

Коли економія справді стає помітною

Не кожне дострокове погашення однаково впливає на кінцеві витрати.

Ситуація	Що відбувається з витратами
До запланованого погашення ще багато днів	Раннє закриття може прибрати помітну суму майбутніх процентів
До повернення залишився один день	Заощадження обмежується вартістю дуже короткого періоду
Наближається завершення дисконтного періоду	Варто особливо уважно порівняти суму погашення зараз із подальшими витратами
Гроші для дострокового закриття доведеться позичити в іншому місці	Вигоду потрібно порівнювати з повною вартістю нового боргу
Після платежу зовсім не залишиться грошей на необхідні витрати	Математична економія на процентах може створити нову потребу в кредиті

Є ще одна проста закономірність: за однакової ставки кожен невикористаний день коштує більше, коли більшим є залишок боргу. Тому раннє погашення значної суми зазвичай дає помітніший результат, ніж дострокове закриття невеликого залишку за кілька днів до кінцевої дати.

Дисконтний період змінює розрахунок

Для BitCapital має значення не лише кількість днів, а й те, на якому етапі перебуває кредит.

МФО використовує дисконтну та базову процентні ставки. Дисконтна діє протягом визначеного договором періоду. Якщо користування кредитом продовжується після нього, витрати можуть зрости відповідно до передбачених договором умов.

Окремо працює пролонгація. При першому продовженні Біт Кепітал передбачає донарахування за дні перебування в дисконтному періоді, а надалі застосовується базова ставка або ставка, зменшена промокодом.

Через це рішення, прийняте напередодні завершення дисконтного періоду, може мати більше фінансове значення, ніж звичайне скорочення кредиту на один день посередині строку.

Якщо гроші для повного погашення вже є, варто порівняти два конкретні числа: суму, необхідну для закриття кредиту зараз, і витрати, які виникнуть при подальшому користуванні коштами. Актуальні умови можна попередньо подивитись на https://finexa.com.ua/bitcapital/, проте для власного кредиту визначальними залишаються дані особистого кабінету та укладеного договору.

Достроково закрити кредит чи залишити гроші в бюджеті

Є ситуація, коли арифметика підказує погасити кредит негайно, але особистий бюджет говорить протилежне.

Уявімо, що для повного закриття потрібно 8 000 грн. Саме стільки зараз є на картці. Через п'ять днів людина отримає зарплату, але до цього часу потрібно заплатити за оренду, купити продукти та оплатити комунальні послуги.

Якщо віддати всі 8 000 грн кредитору, проценти справді перестануть збільшувати витрати за цим боргом. Проте вже завтра може знадобитися нова позика на повсякденні потреби.

Тоді початкову економію потрібно порівнювати з вартістю нового кредиту.

З цієї причини не завжди раціонально спрямовувати на дострокове погашення буквально всі доступні гроші. Після платежу має залишатися сума, достатня принаймні для передбачуваних витрат до наступного доходу. Інакше людина закриває один борг достроково лише для того, щоб невдовзі створити інший.

Чи можна заощадити, якщо закрити Біт Кепітал іншим кредитом

Сам факт переходу від одного кредитора до іншого нічого не економить.

Припустимо, до повного погашення кредиту залишилося заплатити 10 500 грн. Людина бере новий кредит на цю суму та одразу закриває старий. Після операції боргу перед BitCapital вже немає, але з'явилося нове зобов'язання.

Щоб зрозуміти результат, потрібно порівняти майбутні витрати за обома варіантами. Якщо продовження чинного кредиту коштувало б 1 000 грн, а новий кредит разом із процентами та комісіями коштуватиме додаткові 1 600 грн, дострокове закриття першого договору не створило економії.

Інша ситуація виникає, якщо нове фінансування справді дешевше і його повна вартість нижча за витрати, яких вдається уникнути. Але це вже не просто дострокове погашення, а фактично рефінансування, для якого потрібне окреме порівняння всіх платежів.

Особливо небезпечно дивитися лише на денну ставку. Низький процент нового кредиту може супроводжуватися комісією або іншими передбаченими договором витратами.

Як зрозуміти свою економію до оплати

Розрахунок краще робити не від початкової суми кредиту, а від поточної ситуації.

Спочатку потрібно дізнатися точну суму для повного погашення на сьогодні. Потім перевірити дату, коли кредит планувалося закрити без дострокової оплати, та умови, які діятимуть до цього моменту. Якщо попереду завершення дисконтного періоду або пролонгація, це теж потрібно включити в розрахунок.

Далі варто зіставити:

• суму повного погашення сьогодні;
• витрати за умови продовження користування кредитом;
• кількість днів, які фактично вдасться скоротити;
• можливі комісії та інші платежі за договором;
• суму грошей, яка залишиться після дострокового закриття.

Різниця між першими двома сценаріями і є набагато кориснішою цифрою, ніж абстрактне бажання «позбутися кредиту раніше».

Якщо необхідна для погашення сума вже є і ці гроші не знадобляться для обов'язкових витрат, продовжувати платити за непотрібні дні користування кредитом зазвичай немає фінансового сенсу. Чим більше таких днів залишається і чим дорожче вони коштують за конкретним договором, тим відчутнішою може бути різниця.

Але дострокове погашення саме по собі ще не гарантує вигоди. Реальна економія з'являється тоді, коли раннє закриття справді прибирає майбутні витрати і при цьому не змушує через кілька днів знову позичати гроші.