Как решить проблему валютных кредитов в Украине

Финансовые потери могу разделить государство, заемщики и банки

5 марта стало известно, что в новом меморандуме с МВФ президент Петр Порошенко обязался применить вето в случае принятия Верховной Радой закона о реструктуризации валютных кредитов путем перевода их в гривневые обязательства. МВФ считает, что государство не должно вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками относительно реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Но государство не может оставаться в стороне от решения этой проблемы, т. к. в том числе и по его вине она возникла. Ведь валютные заемщики не могут сейчас обслуживать кредиты в основном из-за обвальной девальвации гривни. Кроме того, от неурегулированности проблемы валютных кредитов государство несет серьезные потери, как экономические (ухудшение состояния банковской системы), так и социальные – в виде нарастания недовольства граждан.

Тяжесть проблемы

По оценке МВФ, конвертация валютных ипотечных кредитов в гривню может привести к потерям банковской системой около 1% ВВП, что составляет около 16-17 млрд грн. По оценке зарубежных аналитиков, доля просроченных кредитов по банковской системе в ближайшее время может достигнуть 50-55%.

Всего

59 501

в гривне

13 555 (22,78% общего объема)

в долларах США

43 881

в евро

893

в рублях

1

в других валютах

1 171

Данные: НБУ

Верховная Рада предыдущего созыва в июле прошлого года приняла в первом чтении законопроект о реструктуризации валютных кредитов, но сейчас этот проект в базе на сайте Рады значится как отклоненный.

В конце прошлого года НБУ, активисты-заемщики ("Кредитный Майдан") и банки сделали попытку заключить добровольный меморандум, описывающий условия реструктуризации. Примечательно, что МВФ соглашался на условия этого меморандума, но только в том случае, если они не будут закреплены в виде закона. Но дело с меморандумом заглохло, т. к. основная масса банков его не поддержала.

Депутаты в порыве популизма приняли закон, запрещающий изъятие залоговых квартир, но президент наложил на него вето, одним из оснований для которого стало нарушение принципов социальной справедливости.

Вопрос социальной справедливости

Существующие сейчас валютные ипотечные кредиты большей частью брались довольно давно, когда курс был 5 грн, многие получали зарплату в долларах, а ситуация в стране казалась стабильной. К тому же и ставки по валютным кредитам были ниже, чем в гривне. И далеко не все отдавали себе отчет в том, что кредит – это рискованная финансовая операция. Что рискует не только банк, но и сам заемщик. Но добровольно подписав кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие риски. А задуматься было о чем, хотя бы о том, что в момент выпуска гривни в обращение в сентябре 1996 г. ее обменный курс был установлен на уровне 1,76 грн/долл.

После кризиса 2008 г. у валютных заемщиков было много возможностей перевести свои кредиты в гривн. по курсу 8 – многие банки в 2010 г. предлагали соответствующие программы. Но далеко не все воспользовались этой возможностью, подумав, что "пронесет". И вот в 2014 г. опять не пронесло.

Валютные ипотечные кредиты большей частью брались довольно давно, когда курс был 5 грн.

Сейчас при обсуждении подобной реструктуризации неизбежно возникает ряд вопросов. Первый – за чей счет ее проводить? Если за счет государства (в той или иной форме), то получится, что коммерческие риски одних граждан погашаются за счет других, а это мало кому нравится.

Второй вопрос – почему особое отношение требуют именно валютные заемщики банков? А как быть тем, кто покупал квартиры за счет различных программ застройщиков, которые тоже номинированы в долларах? А гривневые заемщики разве сейчас не страдают в условиях роста инфляции и замораживания, а то и сокращения доходов?

Конечно, аспект социальной справедливости в данном случае непростой. Ведь в обществе нет особого возмущения, например, налоговым компромиссом, при котором компании, которые обогатили своих владельцев, малой ценой избавляются от прошлых налоговых грехов? Не вызывает возражений и институт банкротства юрлиц, из которого часто их далеко не бедные владельцы выходят без особых потерь для себя лично?

Так что вопрос валютных кредитов должен решаться комплексно, без популизма и шантажа государства со стороны различных заинтересованных групп. Со своими потерями должны согласиться все стороны: заемщики, банки и государство, раз они все заинтересованы в достижении результата.

Процесс этот долгий, хотя бы потому, что требуется его законодательное обеспечение. Например, решить вопрос с освобождением от налогообложения дохода, который получат заемщики в случае прощения банком части кредита. Не мешало бы наконец в вести в украинское законодательство и понятие банкротства для физических лиц, что упростило бы вопросы обращения в залогами. Нужно упростить банкам продажу залогового имущества и др.Пока же заемщикам можно порекомендовать изучить юридические аспекты этого вопроса (найти своего юриста), а главное – трезво оценить перспективы своего финансового положения. Вариантов же действий может быть несколько.

     Возможные варианты действий заемщиков:

     1. Продолжать платить, покупая валюту по текущему курсу. Это самый простой, но сейчас почти экзотический вариант.

     2. Вступить в переговоры с банком, пытаясь улучшить для себя условия валютного кредита. Тут почти все зависит от состояния банка: если у него хороший кредитный портфель, то он не будет соглашаться на такие варианты, в противном случае может посчитать, что лучше получить от заемщиков хоть что-то, чем совсем ничего.

     3. Попытаться на индивидуальной основе заменить валютный кредит гривневым в этом же банке или взять гривневый кредит в другом банке и закрыть за счет него валютный кредит (если договор позволяет сделать это досрочно).

     4. Перестать платить по кредиту, смирившись с грядущей потерей залога. Не исключено, что в этом случае банк станет более сговорчивым на переговорах. Также возможно, что и на уровне государства за то время, пока будут идти тяжбы, будет найдено какое-то общее системное решение.

segodnya
Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции
Пока еще никто не оценил
Автор
(0 оценок)
Актуальность
(0 оценок)
Изложение
(0 оценок)
Я рекомендую
Пока никто не рекомендует

Комментарии

Комментарии предназначены для общения, обсуждения и выяснения интересующих вопросов

Культура
В бюджетной комиссии Винницкого облсовета посчитали, что выделение 2 миллионов гривен на проведение в будущем году международного фестиваля Operafest Tulchyn является ненужной тратой средств, и лучше эти средства направить на помощь аграриям. Руководитель фестиваля Ирина Френкель в Facebook упрекнула избранников в том, что они хотят уничтожить «визитку» региона, ставшую брендом. Постоянная комиссия Винницкого облсовета, рассматривая проект решения «Об обла...
Происшествия
В Калиновке завершили разминировать техническую территорию 48-го арсенала Министерства обороны Украины. Такую информацию передает издание «Калиновка.City» со ссылкой на командира воинской части А1119 полковника Николая Батюка.- Поверхностное разминирования территории завершено, - сообщил командир воинской части. - Сейчас происходит проверка разминирования. Ее проводит специальная группа специалистов-саперов, которые не участвовали в разминировании. То есть...
Бизнес
Винницкий городской совет и предприятие "Аэропорт Винница" подписали соглашение с Агентством по вопросам поддержки государственно-частного партнерства. Цель сотрудничества - поиск инвестора для реконструкции аэровокзала. Агентство включило винницкий аэропорт в перечень приоритетных предложений для инвестирования.Об этом сообщил городской голова Сергей Моргунов.В Винницком аэропорту продолжаются работы по реконструкции. "Сейчас мы должны приступить к первом...
Общество
13 декабря винничане Михаил и Виктория взяли на воспитание маленькую Веронику. Девочке нет еще и года. Из городского бюджета молодая семья получила единовременное денежное пособие в размере 25 000 гривен, чтобы купить все необходимое для ребенка. Об этом говорится на сайте Винницкого городского совета. «Хочу поблагодарить вас от имени городского головы Сергея Моргунова и депутатского корпуса, что вы приняли такое решение и намерены подарить этому  ребенку...
Происшествия
В четверг, 12 декабря, работники ювенальной превенции разыскали 11-летнего школьника, который без ведома матери ушел из дома. Полицейские нашли ребенка в квартире отца.Около 17.00 по спецлинии 102 обратилась 36-летняя жительница областного центра по сообщению об исчезновении ее сына. По словам женщины, парень накануне вечером не вернулся с прогулки. Мобильного телефона при себе не имел.На поиски школьника задействовали личный состав Вишенского отделения по...
Общество
В Тульчине на базе высшего профессионального училища № 41 создадут Центр профессионального совершенства. Для этого обновят оборудование, разработают новые учебные программы и займутся повышением квалификации педагогов. Проект реализуют в рамках совместной программы Министерства образования Украины и EU4Skills Европейского Союза. Подобные центры появятся в семи областях Украины. Каждое заведение отбирали на конкурсной основе. Об этом сообщают в Винницкой об...
Спорт
С 7 по 8 декабря в Виннице проходил Чемпионат Украины по баскетболу. Соперниками винничан были спортсмены из Одессы. Команда "Винницкие зубры" во второй день соревнований одержала уверенную победу. Об этом сообщают в Винницком городском совете. С 7 по 8 декабря в Виннице состоялся очередной тур ХХІХ Чемпионата Украины по баскетболу среди мужских команд первой лиги сезона 2019-2020 годов. Соревнования проходили в спортивном зале Винницкого Национального Мед...
Происшествия
Винничанин Вадим Головатюк выложил видео, как женщина возле центрального моста чуть не попала под машину. - 11 декабря в интернет сеть винничанин загрузил видеофрагмент, где чуть не произошла авария. Он стал свидетелем того, как на выезде с Центрального моста, женщина решила пересечь проезжую часть в неустановленном месте. Дойдя до середины и увидев, что приближается автомобиль, она начала бежать. Благодаря мгновенной реакции водителя Форда, женщина остала...
Общество
Национальный банк Украины в пятницу, 13 декабря, зафиксировал официальный курс гривни по отношению к доллару на отметке 23,56 грн/$. По сравнению с предыдущим рабочим днем американская валюта подешевела на 4 копейки, свидетельствуют данные НБУ. Это является максимальным значением за период с января 2016 года. Курс гривни по отношению к евро НБУ зафиксировал на уровне 26,24 грн/€. Таким образом, за день европейская валюта подорожала на 10 копеек. Национальн...