Как решить проблему валютных кредитов в Украине

Финансовые потери могу разделить государство, заемщики и банки

5 марта стало известно, что в новом меморандуме с МВФ президент Петр Порошенко обязался применить вето в случае принятия Верховной Радой закона о реструктуризации валютных кредитов путем перевода их в гривневые обязательства. МВФ считает, что государство не должно вмешиваться в двусторонние переговоры между заемщиками и банками относительно реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Но государство не может оставаться в стороне от решения этой проблемы, т. к. в том числе и по его вине она возникла. Ведь валютные заемщики не могут сейчас обслуживать кредиты в основном из-за обвальной девальвации гривни. Кроме того, от неурегулированности проблемы валютных кредитов государство несет серьезные потери, как экономические (ухудшение состояния банковской системы), так и социальные – в виде нарастания недовольства граждан.

Тяжесть проблемы

По оценке МВФ, конвертация валютных ипотечных кредитов в гривню может привести к потерям банковской системой около 1% ВВП, что составляет около 16-17 млрд грн. По оценке зарубежных аналитиков, доля просроченных кредитов по банковской системе в ближайшее время может достигнуть 50-55%.

Всего

59 501

в гривне

13 555 (22,78% общего объема)

в долларах США

43 881

в евро

893

в рублях

1

в других валютах

1 171

Данные: НБУ

Верховная Рада предыдущего созыва в июле прошлого года приняла в первом чтении законопроект о реструктуризации валютных кредитов, но сейчас этот проект в базе на сайте Рады значится как отклоненный.

В конце прошлого года НБУ, активисты-заемщики ("Кредитный Майдан") и банки сделали попытку заключить добровольный меморандум, описывающий условия реструктуризации. Примечательно, что МВФ соглашался на условия этого меморандума, но только в том случае, если они не будут закреплены в виде закона. Но дело с меморандумом заглохло, т. к. основная масса банков его не поддержала.

Депутаты в порыве популизма приняли закон, запрещающий изъятие залоговых квартир, но президент наложил на него вето, одним из оснований для которого стало нарушение принципов социальной справедливости.

Вопрос социальной справедливости

Существующие сейчас валютные ипотечные кредиты большей частью брались довольно давно, когда курс был 5 грн, многие получали зарплату в долларах, а ситуация в стране казалась стабильной. К тому же и ставки по валютным кредитам были ниже, чем в гривне. И далеко не все отдавали себе отчет в том, что кредит – это рискованная финансовая операция. Что рискует не только банк, но и сам заемщик. Но добровольно подписав кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие риски. А задуматься было о чем, хотя бы о том, что в момент выпуска гривни в обращение в сентябре 1996 г. ее обменный курс был установлен на уровне 1,76 грн/долл.

После кризиса 2008 г. у валютных заемщиков было много возможностей перевести свои кредиты в гривн. по курсу 8 – многие банки в 2010 г. предлагали соответствующие программы. Но далеко не все воспользовались этой возможностью, подумав, что "пронесет". И вот в 2014 г. опять не пронесло.

Валютные ипотечные кредиты большей частью брались довольно давно, когда курс был 5 грн.

Сейчас при обсуждении подобной реструктуризации неизбежно возникает ряд вопросов. Первый – за чей счет ее проводить? Если за счет государства (в той или иной форме), то получится, что коммерческие риски одних граждан погашаются за счет других, а это мало кому нравится.

Второй вопрос – почему особое отношение требуют именно валютные заемщики банков? А как быть тем, кто покупал квартиры за счет различных программ застройщиков, которые тоже номинированы в долларах? А гривневые заемщики разве сейчас не страдают в условиях роста инфляции и замораживания, а то и сокращения доходов?

Конечно, аспект социальной справедливости в данном случае непростой. Ведь в обществе нет особого возмущения, например, налоговым компромиссом, при котором компании, которые обогатили своих владельцев, малой ценой избавляются от прошлых налоговых грехов? Не вызывает возражений и институт банкротства юрлиц, из которого часто их далеко не бедные владельцы выходят без особых потерь для себя лично?

Так что вопрос валютных кредитов должен решаться комплексно, без популизма и шантажа государства со стороны различных заинтересованных групп. Со своими потерями должны согласиться все стороны: заемщики, банки и государство, раз они все заинтересованы в достижении результата.

Процесс этот долгий, хотя бы потому, что требуется его законодательное обеспечение. Например, решить вопрос с освобождением от налогообложения дохода, который получат заемщики в случае прощения банком части кредита. Не мешало бы наконец в вести в украинское законодательство и понятие банкротства для физических лиц, что упростило бы вопросы обращения в залогами. Нужно упростить банкам продажу залогового имущества и др.Пока же заемщикам можно порекомендовать изучить юридические аспекты этого вопроса (найти своего юриста), а главное – трезво оценить перспективы своего финансового положения. Вариантов же действий может быть несколько.

     Возможные варианты действий заемщиков:

     1. Продолжать платить, покупая валюту по текущему курсу. Это самый простой, но сейчас почти экзотический вариант.

     2. Вступить в переговоры с банком, пытаясь улучшить для себя условия валютного кредита. Тут почти все зависит от состояния банка: если у него хороший кредитный портфель, то он не будет соглашаться на такие варианты, в противном случае может посчитать, что лучше получить от заемщиков хоть что-то, чем совсем ничего.

     3. Попытаться на индивидуальной основе заменить валютный кредит гривневым в этом же банке или взять гривневый кредит в другом банке и закрыть за счет него валютный кредит (если договор позволяет сделать это досрочно).

     4. Перестать платить по кредиту, смирившись с грядущей потерей залога. Не исключено, что в этом случае банк станет более сговорчивым на переговорах. Также возможно, что и на уровне государства за то время, пока будут идти тяжбы, будет найдено какое-то общее системное решение.

segodnya
Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции
Автор
(0 оценок)
Актуальность
(0 оценок)
Изложение
(0 оценок)
Я рекомендую
Пока никто не рекомендует

Комментарии

Комментарии предназначены для общения, обсуждения и выяснения интересующих вопросов

Общество
По сообщению Винницкого областного центра по гидрометеорологии на территории области сохранится прохладная погода с ночными заморозками на поверхности почвы, временами небольшой дождь.20-21 апреля: переменная облачность. 20 апреля без осадков. 21 апреля ночью без осадков, днем небольшой дождь. Ветер восточный с переходом на северо-западный, 5-10 м / с. Температура ночью 1-6 ° тепла, на поверхности почвы заморозки 0-5 °, днем 11-16 ° тепла.Прогноз на 22-23...
Происшествия
Сегодня последний день агитации перед вторым туром выборов президента Украины. В 19.00  на стадионе "Олимпийский" в Киеве пройдут предвыборные дебаты кандидатов – шоумена и продюсера Владимира Зеленского и действующего президента страны Петра Порошенко. \
Общество
В Виннице мужчина, который был в плену «ДНР», вышел с единичным пикетом в поддержку кандидата в Президенты Украины Петра Порошенко. На плакате мужчины пишет: «Если не Порох, то Л/ДНР будет здесь. Я был в плену ». Об этом сообщила в Facebook Светлана Бондарь.
Криминал
18 апреля в Шаргородскому районе работники полиции задержали подозреваемого, причастного к избиению 87-летней пенсионерки. Сейчас женщина находится в реанимации с тяжелыми травмами головы и туловища.Об этом сообщает отдел коммуникации ГУ ЧП в Винницкой области.В полицию около 20:10 часов поступило сообщение из районной больницы о госпитализации в реанимационное отделение 87-летней жительницы района с тяжелыми травмами головы и туловища.Как рассказал началь...
Общество
18 апреля Винницу посетила делегация из Польши - представители завода-изготовителя общественного транспорта SolarisОсновная цель визита - презентация своей продукции. А именно электробусов. Сегодня руководство города заинтересовано в применении такого вида машин в нашей сети общественного транспорта. Насущная необходимость есть. Изучаются технические возможности эксплуатации электробусов: их выносливость в различных погодных условиях, способности к сложном...
Общество
В Виннице дорожники завершили асфальтирование Центрального моста, а именно его пешеходной части. Работы провели перед открытием фонтана «Рошен», которое состоится в субботу, 20 апреля.«Теперь жители и гости города смогут безопасно и комфортно попасть из центра на # фонтан, а также наблюдать за действом с моста», - написал в facebook советник городского головы Виктор Перлов. Он также добавляет, что новое асфальтовое покрытие будет служить гидроизоляцией и с...
Новости компаний
Дети взрослеют удивительно быстро. И все раньше и раньше начинают стремиться к самостоятельности. Самостоятельно ходить в секцию, возвращаться со школы или играть на улице без присмотра. Даже самый самоотверженный родитель не в состоянии быть с ребёнком каждую минуту. Но для каждого родителя всегда важно знать, что ребенок в безопасности. Смарт-часы для детей решают эту проблему. Они позволяют не только знать, где ребёнок, но и как и с кем он общается. Это...
Общество
21 апреля в Украине состоится второй тур президентских выборов. За победу будут бороться 2 кандидата - действующий глава государства Петр Порошенко и  Владимир Зеленский. В это воскресенье населения Украины сделает окончательный выбор и решит, кто будет занимать самую высокую политическую должность.Редакция Vinbazar поинтересовалась у винничан, кому они отдадут свой голос. Во время первого тура симпатии избирателей разделились. Согласно информации Централь...
Общество
После поминального обеда в селе Гунча Гайсинского района 11 апреля в инфекционное отделение Гайсинской ЦРБ с диагнозом «острая кишечная инфекция» были госпитализированы шесть взрослых. Пострадавшие сидели за одним поминальным столом. Исследуя вспышку инфекции, специалисты ГУ Держпродспоживслужбы в Винницкой области выяснили, что блюда в частный дом привезли из кафе, расположенного в Гайсине.Как отмечают в Главном управлении, на поминках присутствовали 16 ч...
Новости по теме
Какой будет погода в Виннице в день открытия фонтана и на выборы
«Если не Порох, то «Л/ДНР» будет здесь», - в Виннице бывший военнопленный вышел с пикетом (фото)
Представители польского завода представили в Виннице электробусы (Фото)
Перед открытием фонтана в Виннице заасфальтировали тротуар на мосту (ФОТО)
Опрос: за кого будет голосовать Винница 21 апреля (Видео)
В Винницкой области отравились шесть человек, общепит временно закрыли
Потрібна Ваша допомоги для маленької Ангелінки з Вінничини (фото, відео)
В Виннице временно ограничат движение по улице Замостянской
Как Винница готовится к празднованию Дня Европы
Операция отменяется. Преимущества эмболизации при лечении миомы матки в Виннице (ВИДЕО)